Il 20% dei lavoratori anziani richiede la Sicurezza Sociale non appena matura il diritto all'età di 62 anni - e mentre sta ancora lavorando, secondo una nuova ricerca dello Schwartz Center for Economic Policy Analysis della New School di New York. Questa scoperta mette in discussione la convinzione di lunga data che la decisione su quando richiedere la Previdenza Sociale ruota intorno alla pensione, ha detto Teresa Ghilarducci, direttrice del centro e co-autrice dello studio.
Ghilarducci ha scoperto che i lavoratori anziani a basso reddito hanno una probabilità più che tripla rispetto ai lavoratori ad alto reddito di richiedere la pensione in anticipo, affidandosi alla Previdenza Sociale per integrare i loro salari - e non perché sono disinformati sui benefici di una richiesta successiva. "La maggior parte di loro lo fa perché ha bisogno di denaro per integrare i propri salari bassi e mantenere il proprio tenore di vita", ha detto.
La scoperta è sorprendente perché una possibile soluzione politica all'incombente carenza di entrate della Previdenza Sociale è l'aumento dell'età pensionabile completa (FRA), ossia il momento in cui i lavoratori possono ricevere il 100% della prestazione che hanno maturato.
I sostenitori di un innalzamento dell'età pensionabile sostengono che tutti noi viviamo più a lungo e quindi dovremmo lavorare più a lungo prima di andare in pensione e richiedere la Previdenza Sociale. Il ritardo nella richiesta di prestazioni spesso ha senso per i lavoratori più istruiti e con un reddito più elevato. Ma per tutti gli altri, non tanto.
Le persone ad alto reddito e con un buon livello di istruzione hanno goduto di un grande aumento dell'aspettativa di vita, mentre coloro che hanno un reddito e un livello di istruzione basso non hanno goduto di alcun aumento. Ciò significa che non vivranno abbastanza a lungo per godere dei benefici di una richiesta di pensione posticipata. Inoltre, un'aliquota contributiva più elevata comporterebbe un taglio sostanziale e generalizzato delle prestazioni, che sarebbe particolarmente doloroso per coloro che si trovano costretti a chiedere il rimborso anticipato.
PERCHÉ LA TEMPISTICA È IMPORTANTE
Le regole della Previdenza Sociale sono progettate per pagare a tutti più o meno la stessa prestazione a vita, indipendentemente dal momento in cui si decide di richiedere le prestazioni, in base alle tabelle di aspettativa di vita. Quindi, se richiede la prestazione all'età di 62 anni, la sua prestazione mensile sarà notevolmente inferiore rispetto a quella che otterrà all'età di 66 anni. Al contrario, una richiesta più tardiva le darà una prestazione mensile più elevata. Se richiede la prestazione prima dell'età pensionabile, la sua prestazione iniziale sarà ridotta di un certo importo per ogni mese di richiesta anticipata. Se presenta la domanda 60 mesi prima dell'età pensionabile, ad esempio, la sua prestazione sarà ridotta del 30% - in modo permanente. Se ritarda la richiesta oltre l'età pensionabile, riceve un accredito di pensione ritardata per ogni mese di ritardo, fino all'età di 70 anni.
Una persona con un FRA di 66 anni che richiede una prestazione all'età di 62 anni riceverà una prestazione ridotta del 25% per il resto della sua vita. La richiesta di pensione all'età pensionabile vale il 33% in più di reddito mensile rispetto alla richiesta a 62 anni, mentre la richiesta a 70 anni vale il 76% in più.
Sebbene il sistema sia progettato per essere "attuarialmente equo" indipendentemente dal momento in cui si richiede la prestazione, favorisce coloro che possono ritardare la richiesta di prestazione e che hanno maggiori probabilità di avere una durata di vita superiore alla media. Inoltre, alcuni ricercatori hanno rilevato che la formula attuale dovrebbe essere aggiornata. Sostengono che le riduzioni per la richiesta anticipata sono diventate troppo punitive e gli accrediti posticipati troppo generosi. La formula di richiesta dell'Amministrazione della Sicurezza Sociale risale alla metà degli anni '50, e i fattori attuariali sottostanti sono cambiati. I tassi di interesse sono diminuiti e l'aspettativa di vita è aumentata, ma molto di più per le persone con un reddito elevato.
(Le persone che richiedono le prestazioni mentre lavorano e non hanno ancora raggiunto l'età pensionabile sono anche soggette al test dei redditi da pensione della Previdenza Sociale - una formula che trattiene una parte delle prestazioni se il reddito da lavoro supera un certo livello. Quest'anno, la soglia è di 21.240 dollari).
L'INCOMBENTE DIBATTITO SULLA RIFORMA
Si prevede che le riserve del fondo fiduciario della previdenza sociale saranno esaurite nel 2033. A quel punto, le entrate attuali sarebbero sufficienti a pagare il 77% delle prestazioni promesse. In altre parole, ci sarebbe un taglio immediato e generalizzato delle prestazioni del 23%, non solo per gli attuali pensionati, ma anche per i lavoratori che andranno in pensione in futuro.
Le soluzioni al problema proposte dai centristi e dai conservatori spesso richiedono un mix di nuove entrate e un aumento graduale della FRA, fino a 70 anni. I progressisti politici sono favorevoli all'iniezione di nuove entrate per affrontare il problema, come ad esempio l'aumento o l'eliminazione del tetto massimo dei salari soggetti all'imposta sui salari. Nell'ultimo ciclo di riforma della Previdenza Sociale - nel 1983 - abbiamo aumentato gradualmente la FRA da 65 a 67 anni (per tutti i nati nel 1960 e successivamente, la FRA è di 67 anni).
Un innalzamento del FRA funziona come un taglio delle prestazioni, perché alza il limite di tempo che le persone devono aspettare per ricevere la loro prestazione completa e guadagnata. I tagli del 1983 hanno effettivamente ridotto le prestazioni del 13% su tutta la linea. L'innalzamento del FRA a 70 anni rappresenterebbe un taglio di circa il 20%.
La ricerca di Ghilarducci mostra che per alcuni, lavorare più a lungo per superare l'asticella non significa migliorare i risultati pensionistici a lungo termine. Al contrario, si tratta semplicemente di sopravvivenza. "Si tratta di persone che lavorano e che cercano solo di rimanere a galla", ha detto.
