Gli assegni della Previdenza Sociale sono un po' più alti questo mese, grazie all'adeguamento annuale al costo della vita (COLA) - ma l'aumento dei premi di Medicare Parte B assorbirà una parte dell'aumento. Nel frattempo, sono state introdotte nuove protezioni contro i costi elevati dei farmaci da prescrizione, oltre ad alcune nuove regole che disciplinano le distribuzioni minime obbligatorie dai conti pensionistici. Inoltre, abbiamo raggiunto una pietra miliare per quanto riguarda l'età in cui è possibile richiedere l'intera prestazione della Previdenza Sociale.

Diamo un'occhiata a cinque importanti cambiamenti in materia di pensione che entrano in vigore questo mese.

LA COLA ENTRA IN VIGORE

L'annuale COLA della Previdenza Sociale arriva sui conti bancari questo mese. L'adeguamento all'inflazione è legato alle variazioni dei prezzi al consumo nell'economia generale. Con il raffreddamento dell'inflazione, la COLA 2024 è del 3,2%, molto più bassa dello storico 8,7% del 2023, ma ancora superiore alla media storica del 2,6%.

L'inflazione è una preoccupazione sempre presente per i pensionati, non tanto per le fluttuazioni da un anno all'altro come quelle che abbiamo appena sperimentato, ma per il modo in cui i prezzi più alti si sommano ed erodono il potere di spesa nel corso della pensione.

Il COLA della Previdenza Sociale fornisce una protezione critica, sebbene sia più significativo per i pensionati a reddito medio e basso. Il programma sostituisce una quota maggiore del loro reddito pre-pensionamento rispetto ai pensionati più abbienti. Ciò significa che una quota maggiore del loro reddito da pensione sarà protetta dal COLA.

I PREMI DI MEDICARE AUMENTANO

Il premio mensile standard per Medicare Parte B (che copre i servizi ambulatoriali) è stato volatile negli ultimi anni, riflettendo l'impatto della pandemia e il costo crescente dei farmaci costosi somministrati dagli operatori sanitari.

Quest'anno, il premio della Parte B ha subito un'impennata del 5,9%, arrivando a 174,70 dollari. Se riceve sia le prestazioni Medicare che quelle della Previdenza Sociale, il premio della Parte B viene detratto dal suo assegno, quindi l'importo in dollari dell'aumento incide sulla sua COLA netta. L'aumento del premio di quest'anno ammonta a 9,80 dollari al mese, e l'impatto è più forte per le persone che percepiscono prestazioni modeste o basse. Ad esempio, per una persona con una prestazione mensile di 1.000 dollari, il COLA netto di quest'anno è solo del 2,2%. Ma se la sua prestazione è di 3.500 dollari, difficilmente noterà la riduzione - l'aumento netto è del 2,9%.

NUOVE PROTEZIONI SUI COSTI DEI FARMACI DA PRESCRIZIONE

Per la prima volta, gli anziani con copertura Medicare Part D saranno protetti da un tetto massimo per le spese totali. Le disposizioni dell'Inflation Reduction Act (IRA), firmate dal Presidente Joe Biden nel 2022, fungeranno effettivamente da tetto massimo di spesa di 3.300 dollari quest'anno. Nel 2025, entrerà in vigore un tetto massimo annuale di 2.000 dollari per i costi fuori franchigia dei farmaci della Parte D di Medicare.

Queste protezioni aiuteranno immediatamente i pazienti che assumono farmaci costosi per patologie come il cancro. L'anno scorso, i pazienti che assumevano farmaci come Lynparza, Ibrance e Xtandi, dovevano sostenere spese annue fuori franchigia di circa 12.000 dollari, secondo KFF, un'organizzazione no-profit che si occupa di politica sanitaria.

NUOVE REGOLE PER LE DISTRIBUZIONI MINIME RICHIESTE

Ha già raggiunto l'età in cui deve iniziare a prelevare i fondi dai suoi risparmi defiscalizzati? Le distribuzioni minime richieste (RMD) sono state un bersaglio mobile ultimamente. Il Congresso degli Stati Uniti ha innalzato l'età iniziale per gli RMD nel 2020, portandola a 72 anni da 70, e l'ha innalzata nuovamente l'anno scorso, a 73 anni. E l'età minima continuerà ad aumentare, gradualmente, fino a raggiungere i 75 anni entro il 2033. Le date di scadenza variano a seconda dell'età, quindi consulti questa pagina dell'IRS per capire le scadenze personali dell'RMD.

La maggior parte delle società di servizi finanziari può calcolare gli RMD per lei, ma la sanzione per la mancata riscossione è in ultima analisi sua. La sanzione per la mancata riscossione di un RMD in tempo è pari al 25% dell'importo del prelievo inferiore al minimo richiesto.

Le eccezioni per gli RMD includono i conti 401(k) presso un'azienda in cui lavora ancora e gli IRA Roth. Novità di quest'anno: Anche i conti Roth(k) detenuti all'interno di un piano aziendale sono esenti da RMD.

L'AUMENTO DELL'ETÀ PENSIONABILE: CI SIAMO QUASI

L'età pensionabile completa (FRA) è il momento in cui può richiedere la Previdenza Sociale e ricevere il 100% della prestazione maturata. Si tratta di una caratteristica fondamentale del programma, in quanto può richiedere una prestazione pensionistica già a 62 anni, oppure aspettare fino a 70 anni; l'importo della sua prestazione mensile sarà più alto - o più basso - a seconda del momento.

Le riforme firmate nel 1983 hanno aumentato gradualmente il FRA da 65 a 67 anni. L'idea era quella di aumentare il FRA nel tempo, per evitare un impatto improvviso sulle persone prossime alla pensione. Ma il cambiamento è ora quasi completo; il FRA è di 67 anni per i lavoratori nati durante o dopo il 1960. Per loro, l'innalzamento della FRA equivale a un taglio lineare delle prestazioni di circa il 13%.

Compie 65 anni quest'anno? Buon compleanno - il suo FRA è di 66 anni e 10 mesi.

Le opinioni espresse qui sono quelle dell'autore, un editorialista di Reuters.