Quasi 20 anni fa, il 64enne residente a Westfield, New Jersey, ha stipulato una polizza di assicurazione sulla vita a termine, per aiutare a coprire la sua famiglia nel caso in cui si verificasse il peggio.

L'anno prossimo, però, quella polizza scadrà e, alla sua età, i premi assicurativi di Natiello subirebbero un'impennata se decidesse di estendere la copertura.

Ovviamente, è meglio dell'alternativa di non essere più in circolazione. Ma la domanda che si pone a Natiello e a tutti gli altri assicurati che si trovano nella sua situazione è la seguente: "Ne ho ancora bisogno?".

Si tratta di una decisione difficile che può far sorgere alcune domande esistenziali piuttosto importanti. Come ad esempio: Quanto tempo mi rimane? Qual è la mia situazione di salute? È ancora fondamentale salvaguardare il futuro finanziario della mia famiglia?

"In realtà è un ottimo momento per rivedere la sua necessità di assicurazione sulla vita, e se è adeguata o se è troppo poca o troppa", dice Scott Bishop, pianificatore finanziario a Houston.

Ricordiamo che esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita sul mercato, e chi ha una versione "permanente" non si trova di fronte a questo enigma. Questi tipi offrono diversi vantaggi, a seconda della polizza specifica - come l'assenza di decadenza, la presenza di opzioni per la crescita degli investimenti e la presenza di un componente di valore in contanti che può essere prelevato o preso in prestito - ma sono molto più costosi.

Le polizze a termine si rivolgono a coloro che preferiscono un prodotto più semplice con premi mensili più bassi. Il costo mensile tipico per un uomo di 30 anni in buona salute che acquista una polizza di 20 anni e 500.000 dollari - la durata e l'importo più comuni - si aggira tra i 19 e i 28 dollari al mese, secondo le offerte del sito aggregatore Term4Sale.com.

Quindi, se la sua "scadenza" si avvicina, ecco le opzioni da considerare:

LASCIARSI SCIOGLIERE

Una motivazione fondamentale per l'assicurazione sulla vita è la protezione della sua famiglia all'inizio della sua carriera, quando non ha molto a suo nome. Ma con un patrimonio sufficiente, l'equazione cambia.

"Idealmente, hanno acquistato la polizza a termine quando erano giovani e magari avevano figli piccoli e un mutuo elevato", dice Kayla Johnson, pianificatore finanziario a Wilmington, North Carolina. "Ora sono vicini alla pensione, i figli sono fuori casa e il mutuo è stato estinto. A questo punto, l'assicurazione sulla vita si spera sia uno spreco di denaro".

Dal momento che i due figli di Natiello hanno finito il college e lui ha una copertura universale, l'ex trader di Wall Street ha deciso di lasciare scadere la sua polizza a termine.

ESTENDERE LA SUA POLIZZA ATTUALE

Può scegliere di mantenere il contatore della sua polizza esistente, che in genere viene rinnovata su base annuale. Il vantaggio è che non dovrà sottoporsi a un'altra serie di test sanitari per essere approvato.

Lo svantaggio: Dal momento che il suo assicuratore si sta assumendo un rischio maggiore, i premi, che in precedenza erano bassi, subiranno un'impennata.

"Possono estendere la loro attuale polizza, ma il costo sarà molto probabilmente notevolmente più alto [rispetto all'acquisto di una nuova polizza], perché la persona non passa attraverso la sottoscrizione", afferma Elaine Tumicki, responsabile della ricerca sui prodotti assicurativi per l'associazione di categoria LIMRA.

ACQUISTARE UNA NUOVA POLIZZA A TERMINE

Se la sua prima polizza a termine sta per scadere, e lei è ancora in ottima salute, cerchi una nuova polizza a termine.

Si prepari però a un altro processo di sottoscrizione e non si aspetti gli stessi premi. Per un uomo di 50 anni in buona salute, che acquista una polizza di 20 anni con una copertura di 500.000 dollari, ora riceverà offerte di premi mensili dell'ordine di 70-100 dollari al mese, secondo Term4Sale.com. (Un modo per tenere sotto controllo i premi: Ottenere una copertura per un importo inferiore rispetto a prima).

Tenga anche presente che se ha problemi di salute, potrebbe essere difficile ottenere una nuova polizza.

CONVERTIRE IN UNA COPERTURA DIVERSA

Un'altra opzione è quella di convertire la sua polizza a termine in una copertura permanente, cosa che alcuni assicuratori consentono, a seconda delle clausole della sua polizza attuale.

"Un privilegio di conversione a termine spesso consente al contraente di convertirsi in una polizza permanente, come l'assicurazione vita universale o intera, senza dover sostenere un altro esame medico", afferma Amanda Kuhl, vicepresidente senior e responsabile dei prodotti vita presso l'assicuratore New York Life.

Ancora meglio se la polizza convertita ha una componente di assistenza a lungo termine, progettata per aiutare a sostenere i costi futuri associati alla disabilità, alla malattia cronica o alle case di cura.

"Può convertire la polizza vita a termine in una polizza permanente?", chiede Michelle Gessner, pianificatrice finanziaria di Houston. "Se è possibile ottenere le prestazioni di assistenza a lungo termine come clausola aggiuntiva attraverso un'altra polizza vita, questa potrebbe essere la strada da percorrere".