Siewert ha acquistato pantaloni e top tramite Klarna, un'applicazione che le ha dato la possibilità di pagare dopo 30 giorni o di pagare in tre rate mensili senza interessi. Ha effettuato un primo ordine di 120 euro (129 dollari), ma ha dovuto pagare solo gli articoli che ha tenuto.
Tale acquisto fa parte di una nuova tendenza che sembra estranea alla generazione dei suoi genitori, in un Paese che tradizionalmente si vanta della parsimonia.
"Loro hanno una visione completamente diversa di questo argomento rispetto a me", ha detto Siewert. "Acquisterebbero solo ciò che possono pagare direttamente, perché probabilmente vogliono anche evitare il rischio di un possibile indebitamento".
Penso che nella nostra generazione, il tema del credito non sia più così segreto, ha aggiunto.
Molti tedeschi, soprattutto i più giovani, accettano prestiti inferiori a 1.000 euro tramite app e altre offerte di credito, poiché l'inflazione rende più difficile arrivare a fine mese, ma l'elevata sicurezza del lavoro li fa sentire sicuri di rimborsare il denaro.
"Si tratta di una tendenza a lungo termine, che farà sì che nel lungo periodo i consumatori tedeschi diventino un po' più normali, come gli altri europei", ha detto a Reuters Holger Schmieding, capo economista di Berenberg.
Sebbene rappresentino solo una frazione del credito complessivo, questi programmi di prestito rapido potrebbero offrire una spinta ai consumi della maggiore economia europea, il cui modello basato sulle esportazioni è messo a dura prova dalla debolezza della domanda globale.
Partiamo dal presupposto che il tasso di risparmio scenderà e che i tedeschi inizieranno ad aumentare i loro consumi, ha detto Charles Seville, direttore senior del team economico di Fitch Ratings. Questo sarebbe il principale motore di una ripresa molto debole nel 2024.
La Germania ha il più alto tasso di risparmio per le famiglie in Europa, con le famiglie che in media accantonano quasi il 20% del loro reddito, ben al di sopra della media dell'Unione Europea del 12,7%, secondo i dati Eurostat per il 2022. Le carte di credito non sono popolari in Germania, dove solo il 29% dei cittadini le ha utilizzate negli ultimi 12 mesi, rispetto al 60% della Francia.
Ma nel 2022, con un tasso di inflazione medio del 7,9%, la Germania ha visto un'impennata dei prestiti rateali. L'agenzia di rating SCHUFA ha dichiarato che sono stati firmati più di 9,1 milioni di contratti, con un aumento del 30% rispetto all'anno precedente.
Più di 3,8 milioni, o il 42%, dei 9,1 milioni di contratti erano per importi inferiori a 1.000 euro. Nella fascia di età compresa tra i 20 e i 39 anni, tali prestiti hanno rappresentato più del 50% dei contratti.
"Le persone, soprattutto quelle più giovani, finanziano sempre più spesso importi minori con i prestiti", ha dichiarato Kai-Friedrich Donau, responsabile della Responsabilità Sociale d'Impresa (CSR) presso lo SCHUFA.
"All'inizio i prestiti sono relativamente piccoli in termini di importo, con persone dai 18 ai 19 anni. Ma poi, quando si ha un lavoro e un reddito regolare, l'importo aumenta in modo massiccio", ha detto Donau.
Gli schemi Buy-now-pay-later (BNPL) sono particolarmente popolari in Germania, Finlandia e Paesi Bassi tra i Paesi UE, secondo i dati della Banca dei Regolamenti Internazionali. Un commerciante su quattro in Germania offre questa opzione online.
Sono il cuore del modello di business di Klarna, che offre prestiti a breve termine finanziati dai commercianti che non costano nulla al cliente finale, ha detto Nicole Defren, responsabile di Klarna in Germania.
Gli schemi sono particolarmente popolari agli estremi opposti della scala di età, con i clienti più giovani della Gen Z - le persone nate dopo il 1996 - e gli anziani del baby boom, la generazione nata nei due decenni successivi alla Seconda Guerra Mondiale.
Il vantaggio principale degli schemi buy-now-pay-later rispetto ai prestiti convenzionali è che questi prodotti sono legati a un acquisto specifico e questo impedisce ai clienti finali di accumulare debito, ha detto Defren.
NON VIVERE DI RISO E FAGIOLI
Molti tedeschi anziani credono nella necessità di vivere nei limiti delle proprie possibilità, ricordando l'etica della parsimonia che ha fatto parte della ricostruzione postbellica del Paese.
Ma i tedeschi più giovani potrebbero essere meno legati a questa idea e sono sostenuti da un mercato del lavoro che rimane resistente nonostante un rallentamento economico più ampio.
Se pensa di aver perso il lavoro, ma ne troverà un altro molto rapidamente, non si tratta di un cambiamento permanente del suo reddito, ma solo di un cambiamento temporaneo", ha detto Michael Burda, professore di economia presso la Humboldt University di Berlino.
"Se è una persona giovane e istruita e ha davanti a sé un futuro brillante, perché dovrebbe vivere di fagioli e riso adesso? Forse potrebbe chiedere un prestito, ha detto Burda a Reuters.
Inoltre, i clienti tedeschi sono ancora attenti ad acquistare solo ciò che possono permettersi, ha detto Defren di Klarna.
"Prodotti come il pay-in-3 sono molto popolari perché si può dividere un po', ma forse solo per tre mesi, senza trascinarlo per mesi o anni come con un'opzione di credito revolving o una carta di credito", ha detto.
Anche i tassi di rimborso dei tedeschi sono elevati. Secondo lo SCHUFA, il tasso di rimborso dei prestiti rateali nel 2022 era del 97,9%.
(1 dollaro = 0,9278 euro) (Servizio di Maria Martinez; Editing di Matthias Williams e Emelia Sithole-Matarise)
