Leonard si è iscritta a Medicare quattro anni dopo - solo per scoprire che il ritardo le sarebbe costato caro. Leonard avrebbe pagato circa il 40% in più di premi per la Parte B (servizi ambulatoriali) perché non si era iscritta all'età di 65 anni. Inoltre, avrebbe pagato questa penale per il resto della sua vita.
Vengo penalizzata per essere stata troppo povera per permettermi Medicare, ha detto Leonard, che vive nella Pennsylvania orientale.
Ecco cosa Leonard non sapeva: Medicare richiede che quasi tutti i lavoratori si iscrivano al programma durante un periodo di iscrizione iniziale (IEP) di sette mesi che comprende i tre mesi precedenti, il mese successivo e i tre mesi successivi al 65° compleanno. Se a quel punto sta già ricevendo la Previdenza Sociale, sarà iscritto automaticamente a Medicare Parte A (ricovero ospedaliero) e Parte B (servizi ambulatoriali).
Ma tutti gli altri devono prestare molta attenzione alle regole di iscrizione. La mancata presentazione del PEI può far scattare delle penalità per l'iscrizione tardiva, sotto forma di premi più elevati che si protraggono per tutta la vita.
Esiste un'unica importante eccezione al mandato di iscrizione. Può posticipare l'iscrizione se sta ancora lavorando oltre i 65 anni e ha un'assicurazione tramite il suo datore di lavoro, o se riceve un'assicurazione tramite il datore di lavoro del suo coniuge. (Un'eccezione a questa eccezione: se lavora per un datore di lavoro con 20 o meno lavoratori, può continuare con quella copertura, ma Medicare diventa la sua fonte primaria di assicurazione all'età di 65 anni, e dovrebbe iscriversi durante il suo PEI).
Le sanzioni sono state incluse nella legislazione del 1965 che ha creato Medicare. L'idea era di prevenire la cosiddetta selezione avversa, che si verifica quando solo le persone che pensano di aver bisogno di prestazioni si iscrivono a un programma assicurativo. Questo può far lievitare i costi del programma, quindi è importante iscrivere la maggior parte delle persone idonee al compimento dei 65 anni.
La penale per l'iscrizione tardiva alla Parte B è pari al 10% del premio standard della Parte B per ogni 12 mesi di ritardo. Trattandosi di una penale a vita, l'importo in dollari aumenterà con il passare del tempo, poiché viene riscosso come percentuale del premio standard della Parte B. Questo può farle pagare migliaia di euro. Questo può farle pagare migliaia di dollari di spese extra nel corso della pensione.
Leonard ha deciso di posticipare l'iscrizione a Medicare nel 2019. Si era appena trasferita negli Stati Uniti dopo un periodo di quattro anni in Germania per il lavoro del marito. Lui aveva programmato di smettere di lavorare al loro ritorno per occuparsi di una casa di lusso che avevano acquistato in una zona rurale della Pennsylvania; avrebbero vissuto con i risparmi e con la Previdenza Sociale di lei. (Il suo assegno di Previdenza Sociale era di soli 1.200 dollari e non riteneva di potersi permettere il premio supplementare di Medicare - 135,50 dollari al mese quell'anno.
Sono andata sul sito web della Previdenza Sociale e ho compilato il modulo - ho indicato che non volevo prendere la Parte B di Medicare, e non mi sono preoccupata di leggere oltre, ricorda.
La sua situazione finanziaria è cambiata l'anno scorso, dopo la morte del marito. A quel punto, ha iniziato a riscuotere la pensione di reversibilità della Previdenza Sociale e la sua prestazione sociale è aumentata in modo sostanziale. Di conseguenza, ha ritenuto di poter affrontare il pagamento di Medicare. Si è iscritta presso l'ufficio locale della Previdenza Sociale, e in quel momento è venuta a conoscenza della sanzione.
Quest'anno, pagherà 245,30 dollari al mese per la Parte B - un'enorme maggiorazione di 70,60 dollari rispetto al premio standard di 174,70 dollari. In quale mondo ha senso penalizzare una persona che sta già lottando per sopravvivere, per il solo fatto che era troppo povera per potersi permettere l'assicurazione prima?
AIUTO PER GLI ANZIANI A BASSO REDDITO
Gli anziani con reddito e patrimonio molto bassi possono essere aiutati a pagare i premi dai programmi federali. Sfortunatamente, la situazione finanziaria di Leonard mette questo aiuto fuori portata, a causa di un piccolo gruzzolo di pensione e del suo reddito da Previdenza Sociale.
Il Programma di risparmio Medicare pagherà i programmi della Parte B per gli assicurati che ne hanno i requisiti. Il programma è disponibile in tutti gli Stati e viene amministrato dalle agenzie statali Medicaid; ogni Stato ha regole diverse per il conteggio del reddito e del patrimonio per determinare se si è qualificati. I programmi sono spesso sottoutilizzati a causa della mancanza di consapevolezza e della complessità delle procedure di richiesta.
L'aiuto per i costi dei farmaci da prescrizione (Parte D) è disponibile attraverso il programma Extra Help. Questo programma federale può aiutare gli anziani a basso reddito a pagare i premi, le franchigie e la compartecipazione ai costi dei piani di farmaci da prescrizione della Parte D. L'accesso al sussidio è stato ampliato con l'Inflation Reduction Act.
UN SISTEMA DI ALLARME MIGLIORE
Parte del problema è la complessità delle regole di iscrizione. Ma abbiamo anche bisogno di informazioni e avvertimenti migliori per aiutare le persone ad evitare queste penalizzazioni.
La Previdenza Sociale fornisce avvisi sulle penali per l'iscrizione tardiva a Medicare in vari comunicati e schede informative online. Ma i sostenitori dei consumatori hanno fatto pressione per una legislazione che richieda alla Previdenza Sociale di inviare una notifica - per posta o via e-mail - ai lavoratori di 60 e 65 anni per avvertirli delle penali. Si tratta di un'idea di buon senso che potrebbe aiutare le persone a orientarsi meglio nel labirinto di Medicare.
Le opinioni qui espresse sono quelle dell'autore, editorialista di Reuters. (Scrittura di Mark Miller, redazione di Matthew Lewis)
