Si potrebbe pensare che, con i tassi di interesse statunitensi ai nuovi massimi, gli americani stiano ottenendo rendimenti straordinari sui risparmi.

Ma si sbaglia.

Infatti, mentre la Federal Reserve ha alzato il tasso obiettivo dei Fed funds al 5-5,25%, il rendimento medio dei conti di risparmio è ancora un misero 0,25%, secondo l'ultimo sondaggio del sito web di informazioni finanziarie Bankrate.com.

Questo enorme spread è ottimo per le banche - e terribile per i risparmiatori.

Che cosa sta succedendo?

Anche se la Federal Reserve ha aumentato i tassi d'interesse al ritmo più veloce degli ultimi 40 anni, non se ne accorgerebbe se i suoi risparmi fossero depositati nel posto sbagliato, ha detto Greg McBride, analista finanziario capo di Bankrates.

La buona notizia - e c'è una buona notizia - è che esistono diversi luoghi in cui può nascondere i suoi contanti e ottenere rendimenti dell'ordine del 4-5% con un rischio minimo.

In altre parole, non c'è alcuna scusa per accettare pagamenti miseri. Ma deve fare il lavoro di gambe: Scopra il tasso che le offre la sua banca, faccia una ricerca sulle alternative e invii il suo denaro dove sarà accolto a braccia aperte e con rendimenti più elevati, ha detto McBride.

Alcuni pensieri sui posti migliori dove parcheggiare i contanti ora.

RISPARMI AD ALTO RENDIMENTO

Solo perché una banca offre un insultante 0,25% (o anche meno), non significa che tutte lo facciano. Le offerte attuali includono il 4,5% da parte di istituti come Synchrony, BMO e TIAA Bank, secondo Bankrate.

Forse è nervoso per le offerte di banche online meno conosciute, visti i recenti fallimenti di istituti regionali come SVB. Ma ricordi che questi prodotti sono assicurati dalla FDIC fino a 250.000 dollari per depositante, per banca assicurata (il che significa che potrebbe avere più conti di questo tipo sparsi in giro, e il suo denaro non sarebbe mai in pericolo).

BOLLETTE T

Se è alla ricerca di un investimento a bassissimo rischio, i Buoni del Tesoro sono una soluzione ovvia: un debito a breve termine sostenuto dal Governo degli Stati Uniti. Vengono venduti in aste occasionali, con scadenze che vanno da quattro settimane a un anno, che può acquistare creando un conto su www.TreasuryDirect.gov.

In questo contesto, è quasi scontato accumulare denaro in T-Bills, ha dichiarato James Gambaccini, pianificatore finanziario di Reston, Virginia.

Gambaccini ha recentemente acquistato T-Bills per un cliente con un rendimento annuo del 5,3%, totalmente garantito e completamente liquido.

"Si può semplicemente continuare a farli girare", ha detto Gambaccini. "Sono anche meno tassati rispetto ai fondi del mercato monetario, ai risparmi o ai CD.

CERTIFICATI DI DEPOSITO

Se non avrà bisogno dei suoi contanti per un certo periodo di tempo - magari sta risparmiando per l'acconto di una casa tra un paio d'anni - allora i CD potrebbero avere senso. Basta dare un'occhiata ai tassi interessanti di adesso: 4,9% da Sallie Mae, 4,8% da Barclays e 4,75% da Capital One, tutti per CD a un anno.

Si ricordi che molti CD richiedono un minimo di investimento e che il suo denaro è essenzialmente bloccato per un po' di tempo. Uscire in anticipo potrebbe significare sacrificare gli interessi o pagare delle penali.

FONDI DEL MERCATO MONETARIO

Nei conti di intermediazione c'è un conto predefinito o "sweep", dove viene conservata la liquidità prima di effettuare altri investimenti. La bella sorpresa è che questi conti - che investono in debito di alta qualità e a breve termine - offrono oggi generosi versamenti.

I due rendimenti più alti al momento per i fondi del mercato monetario governativo, secondo il data tracker iMoneyNet: UBS Liquid Assets Government Fund al 5,07% e Vanguard Treasury Money Market Fund al 5,06%.

Tenga presente che il rischio qui è molto basso, ma non è nullo. In periodi di estrema turbolenza del mercato, come la crisi finanziaria del 2008-09, esiste la possibilità che questi fondi possano rompere il dollaro e scendere al di sotto del valore normale di 1 dollaro per azione.

Una nota importante sulla terminologia: I fondi del mercato monetario si distinguono dai conti del mercato monetario. Questi ultimi sono prodotti bancari, una forma di risparmio ad alto rendimento che gode dell'assicurazione FDIC - e possono anche essere un luogo intelligente per conservare i contanti.

Qualunque sia la strada scelta, il punto chiave è scrollarsi di dosso l'idea che il luogo in cui tiene i contanti non sia poi così importante. Al giorno d'oggi, a questi tassi, può avere davvero molta importanza.

I rendimenti a breve termine sono finalmente degni di nota, ha detto Brandon Opre, consulente finanziario di Huntersville, North Carolina. Tutti questi sono molto interessanti e raccomandiamo alle persone di rivalutare i loro risparmi in contanti e i fondi di emergenza. In molti casi, dovrebbero ottenere di più per il loro dollaro. (Servizio di Chris Taylor a New York, redazione di Lauren Young e Matthew Lewis)