OPPFI INC. 
Il Dipartimento per la Protezione e l'Innovazione Finanziaria della California (DFPI) sta cercando di ottenere una sentenza che blocchi Opportunity Financial (OppFi), con sede a Chicago, dall'offrire prestiti con un tasso d'interesse superiore al massimo del 36% previsto dalla California.
Il giudice della Corte Superiore di Los Angeles Timothy Dillon dovrebbe pronunciarsi a giorni. Gli esperti legali affermano che se la California vince, potrebbe incoraggiare altri Stati ad agire contro gli istituti di credito che concedono prestiti ad alto tasso di interesse ai mutuatari a basso reddito, utilizzando quelle che i critici chiamano partnership "rent a bank".
I critici sostengono che le partnership consentono ad alcuni prestatori fintech, che offrono prestiti rapidi online, di aggirare i limiti dei tassi d'interesse che la maggior parte degli Stati impone ai non bancari, collaborando con le banche in Stati come lo Utah, dove non esiste un limite ai tassi d'interesse.
I prestatori stessi affermano che le partnership aiutano le banche statali più piccole a competere e a riempire un vuoto per i mutuatari con un basso punteggio di credito che hanno bisogno di contanti di emergenza per spese impreviste come la riparazione dell'auto e le cure mediche.
Secondo un sondaggio del 2022 della Federal Reserve, il 37% degli adulti negli Stati Uniti non dispone di contanti per coprire una spesa imprevista di 400 dollari.
Un portavoce di OppFi non ha risposto a una richiesta di commento, mentre un portavoce di DFPI ha rifiutato di commentare.
Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center, ha detto che la lotta della California con OppFi potrebbe essere un esempio per altri Stati.
"Più avranno successo, più vedremo altri Stati unirsi a loro e perseguire i prestatori predatori", ha detto.
Diversi prestatori non bancari sono già usciti dalla California, ha detto Saunders, il cui gruppo segue i prestatori di interessi elevati.
"VERO PRESTITO"
Alcuni enti regolatori statali hanno raggiunto accordi con società fintech come EasyPay Finance ed Elevate Credit, limitando i tassi di interesse applicati o vietando loro di concedere prestiti nello Stato.
In California, OppFi ha compiuto l'insolito passo di intentare una causa preventiva per cercare di bloccare l'azione dello Stato.
La legge federale consente alle banche con sede nello Stato di concedere prestiti oltre i confini nazionali al tasso di interesse legale nel loro Stato di origine.
Ma i legislatori statali decidono quanto interesse possono applicare i prestatori non bancari. La California ha fissato un tetto massimo al 36% per i tassi d'interesse annuali sui prestiti tra i 2.500 e i 10.000 dollari nel 2020.
OppFi offre prestiti attraverso FinWise Bank, con sede nello Utah. OppFi ha sottolineato in tribunale che la banca è il prestatore, in quanto supervisiona il marketing e la creazione dei prestiti, finanzia i prestiti inizialmente, mantiene il 5% di ogni prestito nei suoi libri contabili e risponde alle autorità di regolamentazione.
La California ha esortato Dillon a riconoscere che OppFi decide a chi concedere i prestiti e ha un accordo con la banca per acquistare i prestiti.
"Le persone cercano sempre di trovare scappatoie e tecnicismi per eludere le leggi, per massimizzare i loro profitti", ha detto il procuratore statale Allard Chu durante un'udienza di luglio del caso.
Lo Stato ha chiesto a Dillon di bloccare OppFi dal riscuotere o fare nuovi prestiti con un interesse superiore al 36% mentre il caso è in corso.
OppFi ha affermato che ciò la estrometterebbe di fatto dal mercato californiano e metterebbe a rischio la sua partnership con FinWise, perché il 36% non è un tasso sostenibile a cui fare prestiti così rischiosi.
OppFi ha sostenuto che non esiste una legge o un regolamento statale che specifichi quando un partner bancario debba essere considerato il "vero prestatore" e che il DFPI sta cercando di crearne uno in tribunale.
Se il giudice è d'accordo, potrebbe far deragliare il caso.
In tal caso, gli esperti ritengono che lo Stato potrebbe tentare di regolamentare o legiferare la questione.
Un'opzione è quella di seguire il Colorado, che ha recentemente approvato una legge che invoca il diritto, da tempo in sospeso, incorporato nella legge federale, di non importare i tassi di interesse di altri Stati.
"È molto oscuro", ha detto Saunders, ma "un diritto potente".
Alcuni esponenti del settore dei prestiti si sono chiesti se la legge del Colorado si applicherà alle partnership bancarie, perché dipende dal fatto che il prestito sia considerato effettuato nello Stato di origine del mutuatario o in quello del prestatore.
"Questa è davvero la domanda da un milione di dollari", ha detto Ron Vaske, un avvocato di Ballard Spahr che assiste le società fintech. (Servizio di Jody Godoy a New York; editing di Andy Sullivan)
