WALMART INC. Ross ha messo gli occhi sugli ultimi AirPods di Apple a 249 dollari. Da lunedì, stava considerando di utilizzare Klarna, un servizio "compra ora, paga dopo", per distribuire il costo in quattro rate che si estendono fino al prossimo anno.
Con i saldi delle carte di credito statunitensi a livelli record e le inadempienze in aumento, più acquirenti che mai si rivolgono ai servizi "compra ora, paga dopo" nei giorni chiave dello shopping, per allungare il budget.
Se da un lato possono essere uno strumento per gli acquirenti come Ross, che intende continuare a sottoscrivere prestiti senza interessi della durata di settimane, che ha utilizzato per qualsiasi cosa, dai biglietti aerei alle extension per capelli, dall'altro i difensori dei consumatori stanno sollevando un allarme per gli acquirenti a corto di denaro che aggiungono prestiti della durata di mesi con tassi che possono raggiungere il 36% - il massimo che gli istituti di credito possono richiedere in molti Stati.
La domanda di servizi di consulenza sul debito è aumentata in modo significativo rispetto allo scorso anno, sfidando il rallentamento stagionale registrato durante le vacanze, ha dichiarato Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling.
L'aumento dell'uso di prestiti "compra ora, paga dopo" da parte di fornitori come Klarna, Affirm, PayPal e Afterpay "segnala un aumento del debito a breve termine che si aggiunge agli oltre 1.000 miliardi di dollari di saldi delle carte di credito", ha detto McClary.
Gli acquirenti possono acquistare qualsiasi cosa, da una borsa tote in pelle di Jil Sander da 3.253 dollari con uno sconto del 30% dal rivenditore di lusso Farfetch, a generi alimentari da Walmart e carte regalo di Burger King del valore massimo di 500 dollari, ottenendo la merce prima che sia completamente pagata.
Nel 2021 Walmart ha eliminato il suo programma di layaway, che permetteva alle persone di portare a casa la merce dopo aver completato una serie di pagamenti finanziati. Il più grande rivenditore al mondo, Walmart lo ha sostituito con le opzioni "compra ora, paga dopo" attraverso Affirm, ponendo le basi per l'acquisizione da parte del settore del 5% dell'e-commerce totale a livello mondiale.
I rivenditori pagano commissioni che vanno dal 2% all'8% del prezzo d'acquisto alle aziende "compra ora, paga dopo". In confronto, le commissioni di elaborazione delle carte di credito vanno dal 2% al 4%.
Le "offerte calde" di Klarna per le vacanze includono il 51% di sconto sull'iPhone 14 Pro di ultima generazione tramite Walmart, con un prezzo di 699 dollari.
I sostenitori dei consumatori avvertono che i prestiti potrebbero spingere alcuni acquirenti a fare spese per gioielli, abbigliamento alla moda, console per videogiochi o elettrodomestici che altrimenti non potrebbero permettersi. I fornitori hanno dichiarato a Reuters che stanno offrendo agli acquirenti un'alternativa alla carta di credito media, che oggi applica un interesse superiore al 20%, e che estendono i prestiti solo alle persone che ritengono disposte e in grado di ripagare.
Gli analisti del credito sono anche preoccupati per l'aumento degli acquirenti che si rivolgono ad Affirm, Klarna e ad altri sistemi di pagamento onnipresenti per i regali di Natale, quando i costi più elevati per l'alloggio e il cibo, nonché i prestiti su tutto, dalle carte di credito ai prestiti per l'auto, comprimono i bilanci.
"Sembra che la sbornia del debito per le feste possa essere particolarmente spiacevole quest'anno", ha detto Ted Rossman, analista di Bankrate.
ADDEBITO DEL 36% DI INTERESSI
I servizi controllano il rating creditizio degli acquirenti per determinare se e quale tasso di interesse applicare. La maggior parte pubblicizza prestiti rateali bisettimanali a tasso zero, "pagabili in quattro". Ma presso Affirm, ad esempio, i prestiti senza interessi hanno rappresentato il 26% dei suoi prodotti nell'ultimo trimestre, mentre i prestiti con interessi fino a cinque anni hanno rappresentato il 74%, secondo una presentazione dell'azienda.
Affirm afferma che i consumatori vedono il costo totale del prestito, compresi gli interessi, in anticipo. A differenza di altri fornitori, ha dichiarato di non avere spese di interesse nascoste.
Sebbene gli utenti siano consumatori ricchi di liquidità, i dati mostrano che il mutuatario tipico di BNPL "ha già più debiti, è già finanziariamente più vulnerabile e sotto stress", ha dichiarato Jennifer Chien, consulente senior per l'equità finanziaria presso Consumer Reports.
Le famiglie finanziariamente vulnerabili che utilizzano i prestiti per acquistare generi alimentari e altri beni di prima necessità possono vedere il loro debito crescere a dismisura, il che le mette in un buco ancora più profondo. E per questi acquirenti, i prestiti potrebbero non offrire un'alternativa a interessi più bassi rispetto ai tassi di interesse del 30% delle carte di credito più costose dei negozi.
Ma anche gli utenti che non sono in ritardo con i pagamenti possono diventare rapidamente sovraccarichi, aumentando il rischio di una spirale di costi, hanno avvertito gli analisti del credito.
Robert Boyer, capocantiere dell'area di Seattle, lo ha imparato a sue spese. Ha un saldo di oltre 4.000 dollari da 18 diversi prestiti Affirm "compra ora, paga dopo" su prodotti di Amazon.com, tra cui un drone da 700 dollari, un cappello rigido, stivali da lavoro e attrezzi.
Boyer, 51 anni, ha già subito una bancarotta anni fa e sta attento a non accumulare debiti con le carte di credito. Un tossicodipendente in via di guarigione, dice di essersi appassionato alla gratificazione istantanea dell'acquisto con piccoli pagamenti mensili da 18 a 40 dollari.
"Volevo solo la roba", ha detto Boyer, che ammette di non aver letto le clausole. In una recente revisione del debito, ha scoperto che i tassi di interesse sui suoi prestiti vanno dal 30% al 36% circa.
"È una trappola. Sono rimasto assolutamente intrappolato", ha detto Boyer, che ha condiviso uno screenshot che mostra che un prestito di 572 dollari al tasso di interesse più alto gli costerà alla fine 747 dollari.
Intende ripagare tutto per intero e non intende contrarre altri debiti, anche se l'applicazione Affirm mostra che ha ancora 1.630 dollari di potere d'acquisto presso Walmart e la stessa cifra presso il gioielliere Zales.
