In Canada, i proprietari di casa possono stipulare mutui di cinque anni, a differenza degli Stati Uniti, dove i clienti possono ottenere un mutuo di 30 anni. Ciò significa che molti canadesi che hanno sottoscritto mutui a tasso fisso inferiore al 2% cinque anni fa, si stanno preparando per le lettere di rinnovo con un forte aumento dei tassi di interesse, aggravato dal selloff delle obbligazioni.
In alcuni casi, i tassi dei mutui rinnovati potrebbero raggiungere il 7%, il che farebbe aumentare il mutuo medio canadese di almeno qualche centinaio di dollari al mese, secondo le stime dei broker ipotecari.
I canadesi stanno già lottando per ripagare i loro debiti a causa dell'elevato costo della vita e dell'aumento dei tassi di interesse. Questo ha costretto le banche ad accantonare denaro in caso di insolvenza, pesando sui loro profitti complessivi.
Con circa 200 miliardi di dollari (146,36 miliardi di dollari) di mutui per la casa in fase di rinnovo l'anno prossimo, i broker ipotecari e gli avvocati si stanno preparando per un numero maggiore di vendite a rischio nel mercato immobiliare.
"Stiamo ricevendo molte telefonate di persone preoccupate... (su) cosa dovrebbero fare per prepararsi alla scadenza o al rinnovo del mutuo", ha detto Daniel Vyner, broker presso la boutique di mutui DV Capital di Toronto.
Il tasso per un mutuo quinquennale era di circa il 5,34% a novembre 2018 e il triennale era quotato al 3,59% a novembre 2020, secondo i dati compilati dalla società di dati finanziari Wowa Leads.
I proprietari di casa ricevono un avviso da quattro a sei settimane prima della data di rinnovo, in quanto gli istituti di credito propongono varie opzioni con nuovi tassi di interesse basati sull'andamento del mercato al momento del rinnovo. Il movimento globale dei rendimenti obbligazionari, che ha fatto salire il rendimento canadese a 5 anni di ben 68 punti base dall'inizio di settembre, fino a toccare un massimo di 16 anni martedì al 4,46%, si rifletterà probabilmente sui rinnovi di novembre.
"Questo drammatico aumento dei rendimenti obbligazionari significa che, quando il computer si affanna a stabilire i tassi per la prossima settimana, utilizzerà tassi più alti basati su questi rendimenti obbligazionari elevati", ha detto Ron Butler, broker ipotecario con sede a Toronto.
Le grandi banche generalmente contattano i clienti con quattro-sei mesi di anticipo, delineando le opzioni di rinnovo.
I mutui variabili, che rappresentano circa la metà dei mutui in essere in Canada dal luglio 2021 al giugno 2022, erano già aumentati di pari passo con il ritmo record di rialzi dei tassi di interesse della Banca del Canada. Il debito ipotecario del Paese ammonta a 2.100 miliardi di dollari canadesi, a gennaio di quest'anno, secondo il Canada Mortgage and Housing Corp.
Ora anche i mutui a tasso fisso, guidati dai rendimenti obbligazionari, stanno aumentando, lasciando i proprietari di casa senza scampo.
Un forte aumento dei mutui restringerebbe ulteriormente i bilanci delle famiglie e aggraverebbe la crisi del costo della vita, che è diventata un punto di raccolta per molti canadesi. La popolarità del Primo Ministro Justin Trudeau è crollata nei sondaggi di opinione.
E il dolore per i mutui potrebbe aumentare se la Banca del Canada alzerà il suo tasso di interesse di riferimento un'altra volta nei prossimi mesi, come si aspettano i mercati monetari, dall'attuale 5%, e probabilmente rimarrà più alto a lungo, dicono gli analisti.
L'autorità di regolamentazione bancaria, l'Office of the Superintendent of Financial Institutions, dovrebbe rilasciare le nuove linee guida sull'adeguatezza del capitale per le banche e gli assicuratori ipotecari questo mese.
Nel
REGNO UNITO
dove si prevede che i proprietari di case rinnoveranno i loro mutui nei prossimi mesi, i rendimenti obbligazionari sono in aumento.
Un proprietario di casa ha dichiarato sulla piattaforma di social media X che il suo precedente tasso del 2,6% sta ora balzando al 6%. "Non so come le persone possano permettersi di vivere in questi Paesi del G7".
Un mutuatario su cinque prevede di rinnovare il proprio mutuo nel prossimo anno, con un salto a più di due terzi nei prossimi tre anni, secondo Mortgage Professionals Canada.
Hanif Bayat, CEO di Wowa Leads, stima che almeno 75.000 consumatori ricevano queste lettere ogni mese, con la revisione dei tassi di interesse più elevati all'avvicinarsi del rinnovo. Egli suggerisce che l'impennata dei rendimenti obbligazionari dell'ultimo mese potrebbe in media aggiungere 600 dollari al pagamento mensile.
Un passo che i proprietari di casa potrebbero fare è il ri-ammortamento, ha detto il broker, che significa aumentare il numero di anni necessari per rimborsare il prestito.
"Sento preoccupazione, preoccupazione consistente e definitiva", ha detto Butler. (1 dollaro = 1,3665 dollari canadesi) (Servizio di Nivedita Balu a Toronto Servizio aggiuntivo di Fergal Smith Redazione di Denny Thomas, Josie Kao e Franklin Paul)
