(nuovo: aggiornato con la sentenza)

KARLSRUHE (dpa-AFX) - Per anni, le organizzazioni per la tutela dei consumatori hanno discusso in tribunale con le casse di risparmio e le banche cooperative in merito ai pagamenti aggiuntivi dovuti a clausole di interesse inefficaci nei contratti di risparmio premium. La Corte Federale di Giustizia (BGH) ha ora confermato per la prima volta in una sentenza un tasso di interesse di riferimento per il successivo calcolo degli interessi. Nello specifico, il caso riguardava due decisioni dei tribunali regionali superiori di Naumburg e Dresda, che avevano stabilito un calcolo degli interessi basato sul rendimento attuale dei titoli di Stato tedeschi quotati in borsa con una durata residua di 8-15 anni. Secondo il Senato, il tasso di interesse di riferimento ha resistito alla revisione del BGH.

Con i contratti di risparmio a premio, i risparmiatori ricevono un premio in aggiunta al tasso di interesse variabile, solitamente scaglionato in base alla durata del contratto. Più a lungo si ricevono contributi di risparmio regolari, più alto è il premio. Tali contratti di risparmio sono stati commercializzati negli anni '90 e nei primi anni 2000 - principalmente dalle casse di risparmio ("Vorsorgesparen", "Vermogensplan"), ma anche da Volksbanken e Raiffeisenbanken ("Bonusplan", "VRZukunft").

Restituzione di denaro - ma quanto?

Molti di questi contratti contengono clausole che conferiscono agli istituti finanziari il diritto unilaterale di modificare a piacimento il tasso di interesse garantito. La banca potrebbe quindi regolare il tasso d'interesse a proprio vantaggio, cioè ridurlo. Il BGH ha dichiarato questo illegale 20 anni fa. Tuttavia, le modalità di calcolo degli interessi su questi prodotti non erano ancora state chiarite da un tribunale superiore.

I centri per i consumatori volevano cambiare questa situazione. Poiché il tasso di interesse di riferimento stabilito dai tribunali regionali superiori non era sufficiente per loro, hanno presentato un ricorso contro le relative decisioni. Volevano invece che il BGH stabilisse che i tassi di interesse dovessero essere calcolati sulla base degli ultimi dieci anni di rendimenti correnti dei Pfandbriefe ipotecari nazionali con una durata residua garantita di 10 anni. Hanno anche richiesto delle medie mobili. Come nelle istanze precedenti, il BGH ha respinto questa richiesta martedì.

L'undicesimo Senato Civile di Karlsruhe non ha trovato alcun motivo per criticare il tasso di interesse di riferimento utilizzato dai tribunali regionali superiori. L'attuale rendimento dei titoli federali quotati in borsa con una durata residua da 8 a 15 anni come base soddisfa i requisiti dei tassi di interesse di riferimento, ha spiegato il giudice presiedente, Jürgen Ellenberger. Il tasso di interesse non ha favorito né i risparmiatori né le casse di risparmio imputate. Inoltre, rifletteva gli attuali tassi di interesse sul mercato dei capitali privi di rischio.

I difensori dei consumatori si appellano alle casse di risparmio

Nonostante il rifiuto dell'appello, le associazioni dei consumatori sono state positive dopo la sentenza. È un buon giorno per i risparmiatori con un premio in sospeso, ha commentato Ramona Pop, responsabile della Federazione delle Organizzazioni dei Consumatori tedesche. "La Corte Federale di Giustizia ha stabilito uno standard per il modo in cui le casse di risparmio devono ricalcolare i contratti calcolati in modo errato". Le casse di risparmio devono ora agire e avviare un risarcimento.

In termini legali, la sentenza è vincolante solo per le due casse di risparmio convenute. Tuttavia, poiché sono coinvolti i prodotti standard delle casse di risparmio, il centro di consulenza per i consumatori ritiene che le disposizioni del tribunale potrebbero essere applicate anche al contenuto dei contratti di risparmio premium di altre casse di risparmio. La Corte federale di giustizia ha lasciato aperta la questione se anche altri tassi di interesse di riferimento possano essere presi in considerazione per gli adeguamenti dei tassi di interesse./jml/DP/men